谁说互联网只是金融的工具那是还没场景化

2019年04月08日 来源:

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场景化金融,是目前火热的互联金融领域的一大新知。

一句话定义,场景化金融,就是将以往复杂的金融需求变得更加自然——将金融需求与各种场景进行融会,实现信息流的场景化、动态化,让风险定价变得更加精确,使现金流处于可视或可控状态。

“场景”,本来是在影视里面用到的词,指在特定的时间空间内产生的行动,或因人物关系构成的具体画面。而随着移动互联的到来,“场景”这个词已经广泛的被互联从业者使用到。那么在这个语境下怎样定义场景呢?知乎的一个帖子总结出了四条关键词,我觉得很恰当:

对场景的新定义

1.1产品即场景

为了说明这一点,我给大家看一个例子,玲珑沙龙。玲珑是针对雅痞女性的社区,未来它也会继续朝内容化电商的方向延伸。

在玲珑的一个沙龙里面讲到,“我穿的是感情,不是衣服”。我们理解一件衣服就是一个产品的存在。而在现在社会中,大家会把一个产品融入到特定场景里面,用户跟这个产品之间产生一些有温度、有交互的行动,使得这个产品具有不一样的特点。

未来的产品,不再是一个静态的概念,而是人们愿意为一个具体的场景下面的方案买单,场景才是赋予产品意义重要的因素。

1.2分享即获得

在这个场景化的年代,之前的渠道已经逐步的被打破,用户成为新的渠道,而用户基于场景进行各种分享。比如说朋友圈,我们会给小火伴推荐自己买过的一些很好的东西,同时我们分享的进程当中也会分享一些靠谱的东西,这样的东西可以给我们带来更多信任的溢价。所以分享是场景化红利里面的一个神经中枢。

1.3跨界即连接

跨界能够创造一些比较强势、多变和最为失控场景的案例。以Uber为例,2014年进入中国,一开始选择跟品牌调性类似的知名品牌做各种各样跨界的合作,使得Uber在人心目中的形象是颠覆式的、创新式的,不拘泥于现状的一个品牌的存在。

1.4流行即流量

现在已看到了,移动互联和这个时代的发展,已使得年轻人构成一个个亚文化的小圈子,而故事那只是暂时情景化的场景成为碎片化新的流量。以前大家需要购买流量,而现在如果你通过一个故事化的入口,用户会主动的搜索,构成一个新的流量的增加点,这是我想说的场景化大的定义。

互联金融的2.0化

2.1互联金融1.0

这里我们引入互联金融1.0的概念,它定义的是“传统的金融机构或互联企业,利用互联技术和信息通讯技术实现资金融通、支付、投资的信息中介服务的新型金融业务模式。

它有几个特点是:

本钱低:最开始大家认为线上化以后,获客的本钱开始比较低,固然我这边打了一个问号,也就是说现上获客本钱也愈来愈高。

效率高:由于依托计算机络服务,用户申请到放款、到资金服务,是非常快的完成。

拓展快:这一点像余额宝2013年上线以后,短短的半个月时间就积累了几百万的用户,转入几十亿的资金,这在以往线下时期是难以想象的。

监管、风控弱:但是1.0给我们看到的是,P2P在但在工作上80%你所做的事情都是繁琐而看似机械的1.0的互联金融占据了全部互联金融主题的90%的业务。但是我们的监管、风控跟不上创新和扩大的步伐,跑路事件频发。

2.2 互联金融2.0:新型场景化金融

我们说到互联金融,现在观察到他们已愈来愈具有了场景化的特点。怎样定义场景化金融呢?我们认为,把复杂的流程和产品进行再造,将金融需求与各种场景进行融合,实现信息流的场景化、动态化,让风险定价变得更加精确,使现金流处于可视或可控状态。通俗的说,场景化金融就是将冷冰冰的金融有温度的融入到2C的,平常的吃穿住行和2B的一些生产经营活动之中。1.0以传统渠道互联化为特点,而我认为2.0应当以一个新型的场景化构建为特征。

2.3 BAT场景化金融的打法

基于C端的场景化金融我们可以列举出几十种场景。现在在C端的场景化金融里面,我们看到有三类玩家存在:

流量巨头的场景化金融;

传统金融机构的场景化延伸;

创新型公司的场景化金融

第一个我们看看阿里。阿里从电商切入,一步一步的拓展了它的场景空间,从电商到出行、支付等等。从大众化、标准化的需求切入,创新的公司在这个领域创业,就是在巨头阴影下了。基于电商和支付具有非常强大的流量优势,还有阿里云的计算优势。现在阿里布局了银行、保险、基金、征信、第三方牌照,等等,固然现在阿里的风控等其实时间还不够长,它的风控能力有待被验证。

第二个是腾讯场景。腾讯是基于、的社交化场景,产生了高频的、巨大的流量。同时它也切入了非常多标准化、普适化的场景。同

时,腾讯也具有银行、保险、基金、征信、第三方支付等牌照。

第三个是百度。百度是基于百度的搜索场景,产生了巨大的高频流量,与搜索、兴趣爱好、地点相关的行动,有利于精准获客。百度地图对商户渗透率也愈来愈高。百度的不足在于,它的金融起步相对比较慢,同时它的交易场景相对薄弱一些,现在步伐落后于前两大巨头。

2.4 传统金融机构的金融场景化

从传统金融机构动身,我们看到传统金融机构也面对互联公司来势汹汹的客户分流冲击,他们也开始尝试在零售端进行场景化的布局。

在这里面,我们认为平安在布局的全面性和探索的深度上面应该是最具有代表性的。但是他们目前受制于体制的文化,我们觉得它的布局跟互联公司相比相对慢了一些。

2.5场景化金融的案例

1、分期

以X分期为代表,这个领域有非常多的创业创新公司。大家熟习的,已成为独角兽的,像分期乐、趣分期,等等。固然我们也我们要和朋友们跳舞唱歌看过非常多针对住房、医疗、教育等,针对特定人群、特定场景的消费创新型的分期公司。

看到这样的分期案例以后,我们发现在可预感的未来,很多分期公司如果不具有场景化的把控能力,这样的公司实际上没有一个低成本获得用户,同时黏住用户的能力,那末其实是不具备竞争力的,我们看好的是那些能够自建场景,具有良好的风控体系、掌握现金流的创业公司,将来有机会成为细分领域的龙头。

基于C端和B端的场景化金融浅析

3.1 C端场景化金融的逻辑

渠道类的平台创新公司价值在于深挖用户数据,通过前端场景参与,有效下降信息不对称性,提高风险定价的精准性。而那些传统的只是销售渠道的价值,我们认为会下落,直销方式也会显得比较难,购买流量也会很贵。只有专业性,触达场景,了解用户,可以反向向金融机构订制金融产品的公司,才具有长时间的价值。

但是场景化也要辨别,如果这个场景化是唯一性或排他性行业,渠道公司就难以构成核心竞争力,生存压力很大。比如说像租房这个行业,如果只是给租房提供分期公司,压力很大,由于房屋具有的是排他性、唯一性的特征。场景化的产品,如果是同质化的行业,渠道公司专注流量,信息获得能够带来范围效应,提升信息传播的效力,我们认为具有比较大的一个生存空间。

未来,金融端向场景端会不断地去拓展,而场景端也会向金融端渗透。现阶段,场景端具有获客的优势。而最终的结果是,金融端、场景端会到达一个融会。

3.2 基于C端场景化金融的投资机会

刚才说的巨头阴影下的普适性场景,创新公司如果对这个依赖很重的话,后端没有构成跟金融机构的竞争,单单靠流量导入难以构成壁垒,只有那些针对特定人群、垂直场景,有高黏性的客户能力,积累客户的基础上面,能够拓展相干联的垂直场景,根据针对性的反向订制产品,代表用户与金融机构博弈的公司,终究有可能构成竞争的壁垒。

3.3基于B端的新型场景化金融

什么是B端新型场景化金融,我们认为传统的供应链金融是一种场景化的金融,是上下游企业间基于资金借入方经营数据和资信状态的深入掌握而产生的一种资金融通行为。之前的供应链金融,可能大家常常强调的是商业银行和核心企业的作用,而随着互联和信息技术的发展,一些创新型公司,我们看到通过SaaS平台、软件深度获取行业经营数据,进而切入到资金融通领域。我们定义,基于大数据的供应链金融可以视作一个新型的B端场景化的金融。

3.4 B端新型场景化金融的逻辑

这是针对创新型金融逻辑,SaaS平台处于信息流的优势地位,准确掌握产业链上下游的企业生产经营状态,通过数据分析、流量设计,实现有效的风控,弥补了一些传统供应链金融没法触达的空白,可以设计一些相干的金融产品,能够提升全部行业的周转周期、资金利用效率,同时也具有相应丰富的利润空间。

物银通是我们投的一个针对B端场景化金融的案例。物银通在垂直领域、物流行业给物流企业提供金融信息化解决方案。我们知道现在物流行业作为最重要的一个生产性的服务行业,占GDP的比重非常高,6.8%,物流公司的数量很多,有80多万家,货运车辆有一千多万辆,这个市场是很庞大的。但物流方向的企业恰恰多而不强,前十名的集中度不足5%,存在非常多中小型的,传统银行可能服务不到的一些群体。物银通,能够让这些物流公司通过数据搜集物流公司的业务数据、金融数据、运营数据,通过订单的互联金融驱动,数据分析,到金融产品的撮合设计,能够对接资金本钱比较低的金融机构,如银行,非银行的金融机构等,实现撮合、交易的流程。

它的价值在于,可以为多方创造共同的价值,对企业来讲,不言而喻,一些中小型企业可以通过移动化的社交及大数据整合的运用,在企业供应链生产关系中提高他们的融资可能性。对银行来讲,可以通过移动互联在银行、中小企业的信贷审核进程中的应用,提升银行获得这些、开发这些中小企业金融资产的一些开拓能力,同时也实现对这些中小企业贷款的风控能力。对中间这样一个信息撮合平台来讲,通过构成融资产品的搜索、撮合、排名机制,构建出一个多样化、双向匹配的交易市场,从中获得一些信息服务费用和后续可以发掘的增值服务的收益。

3.5 B端新型场景化金融的机会

除我们看到的这样一个在物流行业的运用之外,我们认为其实具有刚才所说的B端企业相对小而分散,没有明显的核心企业,同时产业链条比较长,像这种类型的行业的公司适用于新型的场景化金融,我们也在关注这方面的机会。针对商旅服务的,大家也可以看到有如下一些项目。还有汽车后服务市场、餐饮、酒店、零售行业等等,未来的方向,我们觉得机会很多,我们也花非常多的精力深入到行业,了解行业的规律,发展一些具有独特价值的平台型的公司。

关于信天,虽然我们投资时间没有太久,在过去一年多的时间里也投了几个具有代表性的案例。除物银通、小雨伞保险之外,还有直达贷。我们还布局了梧桐理财,这是个有温度的理财平台;财鱼管家,能够提供用户一站式全资产管理,同时可进行资产诊断和有价值投资资产推介的服务型工具。

本文作者信天创投合伙人张俊熹,文章来自张俊熹在以太bit沙龙上的演讲。

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